智能体是具备自主感知、记忆、决策、交互与执行能力的智能系统，是人工智能产品及服务的重要形态。2026年5月，国家网信办等3部门联合发布的

　　“应用智能体是银行业转型升级的重要趋势。从宏观政策环境来看，近几年国家持续加强顶层设计，为人工智能在金融领域的深度落地创造了良好条件。”中国社会科学院金融研究所副研究员李俊成表示，从行业发展态势看，传统存贷利差持续收窄，银行在资产负债管理和成本收益控制方面存在压力，正重新审视自身运营模式。艾瑞咨询发布的

　　国有大行与股份制银行凭借科技基础和资源实力抢先布局。智能体助手广泛落地，具备智能问答、逻辑推理、业务指引、深度分析、市场解读等功能，从标准问答转向全程陪伴。信贷审批和风险防控是智能体嵌入银行业务链条的重要场景，反诈、反洗钱监控和体系化动态风控成为布局要点。以房贷业务为例，建设银行泰州分行构建受理、审批、抵押、流程管理等8个智能体，辅助客户经理提升工作效率和数据质量，强化合规管理。苏商银行特约研究员高政扬表示，银行业务场景中存在大量标准化与半结构化工作，智能体能够帮助提升处理效率和服务质量，降低运营成本。随着技术逐步成熟以及合规问题渐趋明确，银行智能体有望从辅助工具向数字员工、从单点应用向生态协同演进。

　　多家银行打造智能体平台，工商银行运用智能体赋能前台客户经理、中台风控审核人员、后台运营人员等岗位，全行日均词元消耗量达百亿级。李俊成表示，在前台业务中，智能体可高效整合内外部多源数据，构建客户画像与预判需求，缩短需求识别与产品匹配的时间，提升营销触达与转化效率；在中台风控中，实时监控资金流动，并通过分析行为模式精准捕捉异常行为，提升欺诈识别与风险预警的速度；在后台运营领域，高效处理大量重复性工作，与人工配合降低成本与差错率，让资源向更具创造性的工作倾斜。

　　多位业内人士表示，银行业应用智能体，在算法透明度、公平性以及金融消费者保护等方面备受关注。高政扬认为，首先是模型可靠性问题，大模型在复杂金融场景中可能产生幻觉，给风险管理与合规审计埋下隐患；其次是数据安全与隐私保护风险，银行在智能体训练与应用过程中，必须确保数据合规使用，防止信息泄露。此外，智能体决策过程具有一定黑箱特征，可能导致责任认定困难，增加风险管理难度。

　　2025年12月，国家金融监督管理总局发布

　　“企业需围绕智能体定位、知识工程约束、多智能体制衡、权限治理、攻防能力、全流程监控六大方向，构建可监测、可追溯、可干预、可审计的全域安全防线。”工商银行原首席技术官吕仲涛在2026清华五道口全球金融论坛上表示，对外服务坚持审慎从严，强调辅助引导，不提倡代客决策；对内赋能可在安全可控前提下创新试点，工具类智能体采用沙箱隔离部署，确保操作可追溯、责任可认定。